ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТУ

Вопрос: Очень часто банк навязывает услугу по страхованию заемщиков . Законно ли это? Можно ли оформить возврат страховки по кредиту ?

Как происходит страхование кредита банком?

Давайте разберем стандартную ситуацию. Вы пришли в банк за оформлением кредита, однако при оформлении документов вам навязали услугу по страхованию заемщиков кредитов . Обычно это происходит очень просто - кредитный эксперт заявляет, что без оформления договора страхования кредита шансы на его получение уменьшаются. Или, что без страхования кредита банком - получение денег вообще невозможно. И испуганный заемщик соглашается на оформление договора страхования по кредиту . А бывает, что вообще ничего не говорят и не объясняют, только показывают, где ставить подписи. И это называется добровольное согласие.

Как правило, сумма за подключение к программе страхования кредита составляет от 10% до 30% от величины кредита. Достаточно часто встречаются ситуации, когда человек пришел за кредитом в 100 000 рублей, а ему накрутили еще 20 000 за страховку. А это значит, что кредит-то ему дали на сто тысяч, а проценты он будет платить по кредиту в сто двадцать тысяч.

Кроме того, выгодоприобретателем по кредиту становится не сам заемщик, а кредитная организация. То есть, если с заемщиком что-то случится, то эти деньги получит не он, а банк.

Не все знают, что примерно большая часть суммы страховки по кредиту является чистой прибылью банка. Возьмем в качестве примера страхование жизни заемщика . Если бы заемщик просто взял кредит и обратился в страховую компанию, застраховав свою жизнь на такую же сумму, то он заплатил бы за страховку в семь-десять раз меньше.

Что о страховке по кредиту говорит закон?

Первое - сделки, которые нарушают закон или ущемляют права потребителей, признаются недействительными. Об этом говорит закон О Защите прав потребителей. Второе - нельзя обусловить приобретение одной услуги (например, кредита) обязательным приобретением другой услуги (например, страховки). Если все же такой случай произошел, то потребитель вправе обратиться в суд и требовать возвращения убытков.

Иногда банки оправдываются, утверждая, что договор с клиентом заключают не они, а другая организация - страховщик. Но и на это есть ответ. Тот факт, что с заемщиком договоры заключает не одно лицо, а банк и страховщик, для соблюдения запрета навязывания услуги не имеет правового значения, поскольку из содержания нормы статьи 16 закона О защите прав потребителей не следует, что она не распространяется на случаи, когда навязываемые услуги оказывает третье лицо, не имеющее к основному договору никакого отношения.

Это значит, что вернуть страховку по кредиту легко?

Радоваться рано, дело в том, что в вопросе страхования заемщиков не все так однозначно. Ведь, подписывая договор страхования кредита . вы соглашаетесь с пунктами этого договора. А их придумывают неглупые люди. Поэтому при расторжении договора страхования вам могут вернуть, например, только часть денег пропорционально фактическому сроку действия договора. Кроме того, банк будет биться в суде до конца, утверждая, что услуга не является навязанной, утверждая, что заемщик сам попросил подключить его страховке. В договорах очень часто написано, что клиент все прочитал, со всем согласился и претензий к банку не имеет.

Поэтому судебная практика по этому вопросу совершенно различная. В каких то судах соглашаются с должником, в каких то - с банком. Все зависит от судьи, от договора, от аргументов и доказательство обеих сторон.

Кроме того, нельзя забывать про срок исковой давности. Если вам навязали страховку по кредиту много лет назад и с момента ее выплаты прошло более трех лет, то в этом случае вернуть ее уже невозможно.

Что предпринять для возврата страховки по кредиту ?

Необходимо пытаться добиваться правды. Начинать нужно с оформления досудебной претензии в банк. В течение десяти дней с момента получении претензии банк даст ответ. При оформлении претензии изучается вся кредитная документация.

В зависимости от ответа (или от его отсутствия) нужно будет предпринимать дальнейшие шаги. В случае, если банк ответит отказом или вообще не ответит необходимо готовить исковое заявление в банк. Мы можем подготовить для вас как претензию, так и сам иск. От вас лишь потребуется отправить эти документы по почте.

Если вы хотите присутствовать на судебном заседании, то мы можем подготовить один вариант искового заявления на расторжение договора страхования по кредиту . Если вы не хотите принимать участие в суде, то мы сможем подготовить другой вариант иска. В городах нашего присутствия мы сможем, при необходимости, представить ваши интересы в суде.

В течение 3-8 недель состоится судебное заседание, на котором будет вынесено решение суда.

Также вам может понадобиться информация, о незаконных банковских комиссиях.

Возврат страховки

____ ___________________ 20____ г. между ООО _____________________ и мною был заключен кредитный договор № _____________________ на сумму _________________________рублей, процентная ставка ____________%.

При заключении кредитного договора мне была навязана страховка о чем свидетельствует договор страхования № ____________________ от ___________________. Как следует из Решения Арбитражного суда Красноярского края 23 ноября 2010 года по делу №А33-15173/2010, что условие кредитного договора об обязательном страховании заемщиком рисков является незаконным, поскольку страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк вместе с кредитным договором вынудил меня подписать этот договор страхования ООО _______________________________ на сумму ________________ рублей, что подтверждено самим договором страхования, путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, а именно вменение в обязанность заёмщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

К тому же, согласно ст. 946 ГК РФ - тайна страхования - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку.

В связи с тем, что в период действия договора страхования страхового случая со мной не произошло и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 ГК РФ я имею полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы. Таким образом, прошу произвести возврат страхового взноса в размере _____ рублей и перечислить на мой расчетный счет № _____________________________ в ______________________________ в срок, установленный законодательством РФ.

Все необходимые документы у вас имеются.

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ о защите прав потребителя

**.**.20__ года между мной и ответчиком был заключен кредитный договор. в соответствии с которым мне был предоставлен кредит в размере ****** руб. из них на товар (сам кредит) - ****** руб.

Пунктом 44 указанного договора определен размер страхового взноса - **** руб. на личное страхование. Считаю условия договора об обязательном страховании жизни, противоречащими законодательству и, соответственно, ущемляющими мои права.

Банк вынуждает заемщика оплачивать дополнительные услуги, представитель банка, которая оформляла кредит в магазине наименование организации, пояснила, что кредит не выдадут в случае отказа от страхования, иных способов оформить кредит нет, в случае изменений условий договора в выдаче кредита будет отказано. Кроме того, мое якобы согласие на страхование было внесено сотрудником банка в типовую форму договора, к которой я мог(ла) только присоединиться (то есть со страхованием согласился представитель банка, внеся в типовую форму крестик, вывел соответствующее заявление на печать уже с якобы моим согласием).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 О защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия договора, предусматривающие выдачу мне кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Я заполнил(а) лишь предлагаемую форму заявления, и кредит был мне предоставлен на условиях, определенных ответчиком.

Услуги по страхованию были включены в договор ответчиком, сама страховая компания была навязана банком. Также следует отметить, что условия договора страхования определялись не договором, заключенным мной с ответчиком, а договором ответчика со страховой компанией. Возможности отказаться от услуги страхования у меня не было.

Таким образом, банк навязал мне услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и я понес(ла) убытки по уплате страховой премии в размере **** рублей. Гражданский кодекс РФ прямо указывает, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону. Законом РФ О защите прав потребителей, Гражданским кодексом РФ обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ О защите прав потребителей. Поэтому условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Кроме того, ст. 12 Закона РФ О защите прав потребителей указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. В деле нет данных о том, что я располагаю специальными познаниями в сфере банковской деятельности.

Очевидно, что я, как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен(на) отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для меня данная услуга.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика мне был причинен моральный вред, который я оцениваю в 50000 рублей. Я испытал(а) нравственные страдания от того, что ответчик заведомо зная о незаконности плат по кредиту, не предусмотренных законом, включил их в кредитный договор.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Полагаю, что вышеприведенные положения договора противоречат закону и являются ничтожными.

На основании вышеизложенного ПРОШУ:

1. Применить последствия ничтожности сделки и взыскать с ответчика плату за страхование в размере **** рублей, моральный вред в размере 50000 рублей.

2. Взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей.

Приложение:

1. Копия искового заявления

2. Кредитный договор

3. Договор на оказание юридических услуг с распиской представителя

Кредитный договор и копии чеков для ответчика не предоставляются, поскольку указанные документы у него имеются.

Возврат навязанных банком страховок по кредитам

Данная услуга оказывается во всех отделениях Республики Татарстан, Башкирии и Краснодаре

После того, как суды повсеместно стали признавать банковские комиссии незаконными и взыскивать их в пользу граждан, банкиры придумали новую схему обогащения. Теперь, выдавая кредит, многие банки подключают заемщиков к «программе страхования», либо  страхуют их жизнь и здоровье в подконтрольных страховых компаниях. Потребитель в той или иной степени добровольно платит банку за страховку, не подозревая, что до 95% от его суммы остается в банке за оказание мнимой услуги и только маленькая часть попадает в страховую компанию.

МООП «Защита прав потребителей» одна из первых стала помогать возвращать данные страховки потребителям. Судебная практика по возврату этих платежей не такая однозначная, как по возврату комиссий, однако в Республике Татарстан, Башкирии и Краснодаре нам удалось сформировать положительный подход судебной системы к решению данных вопросов в пользу потребителей. У нас имеется опыт по возврату как единовременных, так и ежемесячных страховок, как платежей, внесенных через банк, так и непосредственно в страховые компании. В суде мы доказываем, что данная страховка была навязана потребителю, а это незаконно. По сути, банк страхует свой риск невозврата кредита за счет средств потребителя.

Порядок Ваших действий практически такой же, как по возврату банковских комиссий.

1. Консультация

Прежде чем приходить к нам в офис, возьмите в руки Ваши банковские документы и позвоните нам. По телефону наш сотрудник скажет Вам, можно ли взыскать Вашу страховку и какие именно документы Вам нужно взять с собой. Разные банки и страховые компании выдают разные документы, поэтому в каждом случае есть своя специфика. Если Вы не любите общаться по телефону, ничего страшного, приходите к нам сразу с документами. Наш сотрудник внимательно ознакомится с Вашими документами и ответит на все вопросы.

Прежде чем обратиться в суд, нам с Вами будет необходимо подать в банк претензию, что будет свидетельствовать о попытке досудебного решения данного спора. Претензию необходимо составлять в двух экземплярах, один из которых подается в банк, на второй экземпляр работники банка должны будут поставить отметку о том, что приняли Вашу претензию. Текст данной претензии мы составим сами.

Скорее всего, как зачастую бывает, банк на претензию ответит отказом. Таким образом банки  «отсеивают» некоторых граждан, которые самостоятельно обращаются с требованием вернуть их деньги. И многие, действительно, прочитав ответ банка, со ссылками на различные законодательные акты решают прекратить борьбу. Но бояться этого не стоит, Закон на вашей стороне.

Не дожидаясь ответа на претензию, закажите в банке выписку по лицевому счету. Из данной выписки будет видно, какие страховки и в каком объеме Вы заплатили банку.

3. Составление и подача искового заявления.

При наличии всех необходимых документов исковое заявление будет подготовлено и подано в суд в течение недели. Обо всех этапах судебного разбирательства, начиная с подачи искового заявления и до получения исполнительного листа, Вы будете проинформированы.

4.  Судебное заседание и получение денег.

При обращении в нашу организацию Вам не придется посещать судебные заседания. Мы организуем представительство Ваших интересов в суде. Как правило, через месяц после судебного заседания Вы получите исполнительный лист, который  является основанием для возврата уплаченных Вами денежных средств банку. Вопрос исполнения судебного решения тоже не простой. В каждом отдельном случае мы знаем, куда лучше предъявить Ваш лист: или в сам банк, или приставам, а может быть в соответствующее управление Центрального банка РФ. Вам будет необходимо предоставить реквизиты счета для перечисления денежных средств по судебному решению.

В общем, хотелось бы отметить, что весь этот процесс от составления искового заявления до выдачи исполнительного листа занимает около двух-трех месяцев. Но, несмотря на затраченное время, Вы получаете намного больше в виде своих восстановленных прав, а самое главное, практически не затрачиваете ни каких усилий и денежных средств.

Прочитав данную информацию, у многих граждан возникнет резонный вопрос: «В связи с чем это МООП «ЗПП» оказывает такую благотворительность?» На самом деле все очень просто: мы существуем за счет части штрафа, взыскиваемого судами с банков сверх Ваших комиссий. При этом мы заинтересованы, чтобы в Вашу пользу взыскали как можно больше, так как наш размер нашего штрафа напрямую зависит от суммы, присужденной Вам.

МООП «Защита прав потребителей» провела сотни подобных дел в Республике Татарстан, Башкирии и Краснодаре. Мы зарекомендовали себя как серьезная организация с большим опытом работы по данной специфике дел.

Помните, что Ваши деньги, внесенные в счет погашения незаконных страховок и комиссий, можно вернуть как по закрытым, так и по действующим кредитам за последние три года.

Примеры судебных решений по нашим делам по ссылкам:

образец претензии для возврата страховки по кредиту в хоум кредит

образец претензии для возврата страховки по кредиту в хоум кредит

аккредитованные в номос банке страховые компании

как гасить кредитную карту русфинанс

рефинансирование fdnjкредита уралсиб

ипотека на 1000000

как добавить кредиты в рунетки

центр ипотечногр кредитования на днепропетровской

справка для получения кредита в банке хом кредит

дам деньги в долг под расписку от частного лица в тольятти

купить в кредит iphone 5 в чечне

какова процентная ставка на кредит при покупке жилья в россельхозбанке

помощь в получении кредита в кчр с открытыми просрочками без предоплаты

взять кредит под залог недвижимости 2500000 мл в ангарске на ооо

бисплатный номер банка хом кредита

акредитованные дома челябинска в сбербанке

уралсиб банк управление кредитной картой

деньги кредит банки 2009

тесты к аккредитации русский

хом кредит форум

в каком банке оформить кредитную карту с плохой кредитной историей

форум могу ли перевести деньги с кредитной карты на другую русский стандарт.

дадут ли мне кредит с просроченым паспортом

шкода авенсис уфа расчитать кредит сбербанк

если взять 250 тыс.в кредит на 5 лет сколько будет переплата

Незаконное страхование кредитов в банках

После признания всеми судами комиссий за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и других подобных комиссий банки не смирились с потерей части доходов и ввели очередные нововведения.

Последняя тенденция это страхование жизни и здоровья заемщика. При чем «услуга» страхования в документах носит добровольный характер, хотя на практике ни один банк своих заемщиков не спрашивает о желании страховать свою жизнь и здоровье, просто передает документы и указывает где заемщикам поставить подписи. С немногочисленными потребителями, отказавшимися страховаться, банки просто отказываются заключать договора.

Подобные ситуации в большинстве случаев возникают из-за незнания потребителями своих прав. Большинство потенциальных клиентов банков не знают, что страхование жизни и здоровья является сугубо добровольной услугой, может оказываться только по желанию клиента.

У большинства банков страхование собственных рисков по не возврату кредита или в связи с другими нарушениями исполнения кредитного договора заемщиками осуществляются не самим заинтересованным банком, а его клиентами под видом личного страхования жизни и здоровья. Это так называемые программы присоединения к страхованию. За подключение к программе страхования банки взимают комиссию.

Практически все банки размер комиссии за подключение к программе страхования исчисляют в определенном процентном размере от суммы кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования или размер страховки банки включают в сумму кредита и начисляют на нее проценты, предусмотренные кредитным договором. Ввиду этого размер сумм за страхование некоторых банков очень впечатляет и может составлять до 50% от суммы кредита.

Стоит сразу отметить, что если страховка жизни и здоровья заемщика или подключение к программе коллективного страхования оформлены на основании заявления подписанного потребителем, то есть добровольно, то возврат страховки или комиссии за подключение к программе страхования, не возможен.

Невольно возникает ряд вопросов относительно законности таких страховок.

При формальном подходе действия банков кажутся законными, но если вникнуть в суть проблемы, то выясняется следующее.

Согласно действующему законодательству граждане и организации свободны в заключении договора и определении их условий. Но когда закон регулирует определенные отношения с участием потребителя, то договор должен соответствовать, установленным законом и иными правовыми актами, правилам.

В подавляющем числе случаев кредитный договор представляет из себя готовый бланк, исключающий возможность выбора определенных условий. Условия такого договора могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, что лишает возможности заемщика влиять на содержание договора. У многих банков условия присоединения к программе страхования определены в бланке договора без указания на возможность отказа или принятия этих условий. Потребителю не предоставляется право по своему усмотрению отказаться от страховки или добровольно заключить договор страхования здоровья и жизни с одной из страховых компаний.

Фактически получается, что получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку комиссии за подключение к программе страхования. При этом стоит отметить, что потребитель не заинтересован в страховании своей жизни и здоровья, условия договора относительно установления комиссии и ее размера в одностороннем порядке определяются Банком. Действия Банка в данной ситуации надлежит расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет права заемщика, как потребителя, и противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Гражданское законодательство и законодательство о защите прав потребителей признает условия договора (сделки), не соответствующей требованиям закона или иных правовых актов, недействительными.

Недействительность условий договора в определенной части влечет для потребителя возврат банком уплаченной комиссии за подключение к программе страхования или страховки.

В любом случае потребителям – потенциальным заемщикам стоит помнить, что ни один банк не вправе при заключении кредитного договора навязать страхование. Тем, кто уже оплатил банку комиссию, стоит знать, что в некоторых случаях возможен возврат страховки. Возможность возврата комиссии или страховки в каждом конкретном случае нужно определять индивидуально, после изучения специалистами договора и иных документов, подписанных сторонами при заключении кредитного договора.

Источники: kreditsovet.ru, www.octpov-ok.ru, www.bankam-net.ru, detkikonfetki.ipb.su, ivzpp.ru